（一）承保风险。承保风险主要表现在以下几个方面：（1）盲目追求保费数量，忽视承保质量，造成承保风险加大。由于保费任务年年加码，经营盈亏又与职工个人关系不大，使许多企业人员片面追求保费规模，更为严重的是，有的业务人员为了完成保费指标，将已报废、过期、危险性巨大的财产仍然承保，造成事故居高不下，赔付率一再攀升；（2）承保、核保制度不严，潜在风险增多。一般来讲，财产保险接受风险是有条件、有限制的，核保是保险人控制风险的有效方法。目前的核保虽然已经在许多公司集中到位，但仍然较为粗放，特别是由于缺乏相关专业人员，即使是采取相应手段和措施，但仍存在核保和实地验险质量不高的问题；反映到支公司这一层，业务人员揽到业务后，初级核保由于人员编制少和业务技能较低，验险和核保不够落实的问题也同样存在，无疑会增加标的风险程度；（3）超出能力承保。任何一个经营财产保险的单位，无论规模大小和组织形式如何，其承保能力总是有限的，如果超出自身条件及技术资金的限制，不管风险大小都承保，盲目接受风险，随时都可能造成巨额损失。同时，即使承保这方面的业务，也应该通过落实分保，及时将风险分散和转移出去；（4）电子化风险。电脑的运用，无疑对提高业务运作的质量起到了重要作用，但电脑作为高科技电子化产品，目前在业务经营和运作中还没有完全到位，再加上既懂保险又懂电脑的人员少，个别核保人员技能素质还较低，势必潜在一些风险；（5）道德风险。在财产保险的经营中，道德风险时有发生。从这几年的经营中不难看出，主要来自三个方面：一是被保险人的超值投保和骗赔；二是个别保险公司从业人员借展业机会欺骗公司和保户，挪用保费搞体外循环；三是保险从业人员内外勾结的欺诈行为，如机动车辆出险后投保、伪造事故现场等等，这些都将给财产保险的经营加大风险或造成损失。
（二）理赔风险。理赔风险指理赔环节中存在的风险。可以说，所有经营财产保险业务的单位都将不可避免地、或多或少地遇到此类风险的发生，着重从两个方面表现出来：（1）外部的骗赔。由于我国目前处于市场经济的转轨时期，有关法律规定还不够健全，商贸交易中的各种诈骗屡见不鲜。保险市场也不例外，骗赔案不断出现，又缺乏与之配套的侦破检验手段，因此外部骗赔对保险公司构成的风险日益增多。（2）内部原因。第一，理赔制度不健全。尽管目前财产保险的理赔建立了一系列规章制度，核赔制度已经实施，但实际操作中执行制度不严、贯彻不力、执行走样、流于形式的问题依然不同程度地存在，同时一些制度缺乏科学性、实用性和可操作性。第二，核损定损人员业务技能不高。核损定损是保险补偿的基础工作，其工作质量直接影响公司的信誉和效益。目前由于定损理赔人员有的不具备相关的保险、法律、金融、机械等方面的专业技术，在定损、估损方面技术水平偏低，不能合理定损和正确估算损失金额，致使定损中仍含有不应有的水份；还有的定损员定损过程粗糙，事故现场查勘不细，也是导致赔付率攀升的重要因素。第三，有的定损理赔人员思想素质偏低，对工作不负责任，查勘现场不及时、不到位、不认真，该双方签字认可的没签字，有利的证据不索要，甚至证据保管不善被丢失，给理赔带来不应有的难度。
总之，随着保险市场竞争的加剧，财产保险的经营有一定的发展空间，但经营中新的潜在风险还将存在，给业务经营带来了新的难度，直接影响财产保险的经营质量和效益。为此，采取强有力的措施，把住承保的“人口”关和理赔的“出口”关，不仅是财产保险自身经营的需要，也将是今后搞好经营、提高质量、增加效益的一项长期的艰巨的任务。
四、加强内控，苦练内功，是提高财产保险经营质量的根本措施
纵观财产保险的经营，加强内控，苦练内功，实现由粗放经营向集约化经营的转变，既是提高财产保险经营质量的根本措施，又是促进稳健经营、高效益的可靠保证。
（一）以核保核赔为重点，建立保赔分离、集中管理机制。在承保风险控制方面，要严格执行核保授权授信制度，科学建立核保人员的责任制和核保权限，做到分级分层次控制承保风险；要把核保人员核保质量同个人经济利益挂钩；要坚持核保与验标承保相结合，以便及时发现风险；要下功夫搞好兼业代理机构的管理和风险控制，落实业务培训和纪律约束措施；要重点抓好一级分公司同城业务承保的核保中心和出单中心建设，加大力度，实施高度集中管理，使规范化管理形成相互制约、相互监督、相互服务的有机整体，进一步提高管理水平。
在理赔风险控制方面，要重点依靠制度规范要求，严格规范各项操作程序的科学运行和控制，在此基础上，根据集中管理的要求，进一步细化定损中心、理赔中心和报价中心的运作，加强三个中心的监督制约和协调配合，将承保与理赔从制度上予以分离。加强理赔集中管理，对于合理确定损失，合理赔付，对于控制理赔风险，提高第一