高生发
人世后，国外的保险公司必将大量进入中国这个有着巨大潜力的市场，中国民族保险业必将受到前所未有的冲击，而其中刚刚起步的商业医疗保险则面临着更大的发展机遇和挑战。
一、入世给我国商业医疗保险带来的机遇
商业医疗保险是指为被保险人在治疗疾病时发生的医疗费用提供保障的保险。这里的医疗费用不仅包括医生的医疗和手术费费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用、医院杂费和病人住院补贴。商业医疗保险提供的保障通常有三方面：当被保险人患有条款列明的疾病时，给付约定的保险金额（疾病型）；对被保险人医疗发生的费用予以补偿（费用型）；弥补被保险人因罹患疾病导致的收入中断或减少造成的损失（补贴型）。我国的城镇职工医疗保险是主体保障，商业医疗保险等各种形式的补充保险是对主体保险的补充。
《甘肃省人民政府关于建立城镇职工基本医疗保险制度改革总体规划的通知》（甘政发[1999]54号）明确了“我省的城镇职工医疗保险制度改革要从甘肃的实际出发，低水平起步转换机制，分步到位理顺体制。建立以基本医疗保险制度为主，补充医疗保险、商业医疗保险和社会救助等多种形式并存的社会医疗保险新体制和运行机制，为职工提供优质医疗服务，不断提高广大职工的健康水平”。我们由此不难看出，在当前全面推进职工医疗保险的同时，研究商业医疗保险，大力发展商业医疗保险有着广阔的前景，对国家和社会也有重要的意义。这样一个发展前景外资保险公司已向往许久，人世后我国商业医疗保险市场主体必然迅速增加，竞争必将更加激烈。中资保险公司唯有清醒地认识、分析人世后外资公司大批进入对我国商业医疗保险发展的影响，进而认真地研究吸收国外商业医疗保险先进的经营管理经验和技术，及早地采取积极的应对措施，化消极影响为积极作用，我国商业医疗保险才能在竞争中得以生存和加快发展，中资保险公司的经营管理水平才能得到提高，人民群众对医疗保险的需求才能较快地得到满足。
（一）有利于更好地学习国外保险公司先进的经营管理经验和全面、丰富的商业医疗保险技术。人世后，大批外国寿险公司进入中国保险市场，这不仅会带来巨额的保险资本，而且还会带来先进的商业医疗保险经营管理经验和全面、丰富的医疗保险技术。就我国商业医疗保险的发展而言，世界各国社会与商业医疗保险的经验和技术只要能为我所用，就都可以借鉴和学习。借鉴和学习国外商业医疗保险的成功经验和技术将有效地推动我国商业医疗保险的发展。这些经验与技术主要有：
1．运用电子计算机技术，实行集中管理的经验。近年来，各发达国家从通过医疗保险服务的角度出发，都在追求高效率的管理、运行方式，包括加强集中管理，实现管理计算机化以及制定更为现实的法律和相关的制度等，以改变多头分散管理和低效率的问题，使管理趋向规范。如美国的商业医疗保险公司，就按传统的核保原则与要求，研制出了适合电子计算机运行的核保软件，只要将被核保者的病史、体检、血液检验结果、心电图判断等特定资料输入电脑，电脑就能为被核保者的健康状况评等，并会按其健康状况确定应取得的额外需求，既提高了核保效率，也减轻了核保人员的工作量。又如法国在全国范围内实行使用医生卡和生命卡实施医疗行为的制度，在规范医生医疗行为、掌握病人治疗第一手材料等方面取得了满意的效果。
2．商业医疗保险满足社会各种需求、提供全面保障的经验。国外商业健康保险公司提供的医疗保险基本上已能满足社会各种人群的不同需要，这些险种主要有：（1）医疗费用保险。通常有承保住院、手术、和非手术诊治等三种费用。非手术诊治费用是指被保险人到门诊就医和请医生出诊的费用。医疗费用保险一般可分为基本医疗费用保险和重大疾病医疗费用保险。（2）补充医疗保险。主要是为了弥补被保险人在医疗费用保险项下所负担的自负盈亏（如免赔额或共保额），或者增加基本医疗保险中所不保的医疗项目（如牙科、眼科、治疗和处方药品）。（3）长期护理保险。是在被保险人的器官丧失行为能力或大脑丧失思维能力时，为支付其康复护理等所需的费用。长期护理保险对于人口正在老龄化的国家非常必要，对国民医疗保障的适应性较强，因此，人群的覆盖率也较高。
3．控制医疗服务费用的经验。为了控制医疗费用的过快增长，美国实施“管理式医疗”模式。医院不再从保险公司直接取得病人的诊治费，而由保险公司依据已经加入“管理式医疗”的每个患者的费用决定支付数额。与传统的商业医疗保险相比，实施“管理式医疗”缩小了患者就医的选择范围，减少了医院和医生收入，使被保险人医疗保险费用的支出有较大幅度的降低。
除美国“管理式医疗”外，其他各国（包括美国）还有许多行之有效的降低医疗费用的措施，包括：
（1）控制药品费用支出的措施。一是指